年薪16万在美国竟然不够花?

  前面讲到我十几年可以不买一件超过50美元的衣服或鞋子,在国内城市的朋友有谁十几年没买过300人民币的衣服或鞋子?恐怕没有。最近我父亲说在家乡 买一件冬天的袄子,不怎么样的都要1000人民币,我简直要抓狂。同样是中国产的东西,飘洋过海,摆在美国的大商场就是要便宜。

  征收联邦收入税用的收入不是所有收入,而是所谓的应征收入。第一步减去现在不付,将来再付联邦税的,主要是401K计划(补充养老金)。第二步减去人头,每个家庭成员3700,我三口之家去掉一万。第三步是减免,有两种可选,一是标准减免(三分之二的人选择此项),夫妻家庭是1万1600,第二种选 择是多项减免,贷款利息,捐献,州税和地方税(象房产税等)等都可以加起来。两者只能选一。由于现在贷款利率极低加上短期贷款,贷款利息不多,选第二项不到2万,但还是可以多省点。对于中低收入的人还有一些退税,像大学学费,小孩人头退税等,因为我们的收入超出此范围,退税为零。最后我们的联邦收入税大约 相当于总收入的12%(总共1万9800)。

  前面讲到退休金已经快绝迹,补充一句,有退休金的一般没有全民的养老金,美国也有双轨制。由于退休金比养老金要多得多,这种政府退休金一直是批评的对 象。全民的养老金到67岁才有(62岁也可以开始领,但只有70%,不只是62岁到67岁70%,所有时候都是,先领并不划算,除非没有别的办法),养老 金不多,比较平均,一个人一千到两千五六不等(现在水平),也就维持个基本生活。美国的养老基金已经开始入不敷出了,将来还不知有多少,所以政府鼓励大家 存养老金(不同的公司有不同的计划,可以投到基金或国债之类)。作为鼓励,政府现在不对存的养老金扣税,等取出时再扣税(由于年老后收入减少,对应的税率 低,还是有利可图)。

  医疗保险只是一部分,看病时还得付钱。再以联邦政府公务员的PPO医疗保险为例,看一次家庭医生是25,专科医生是35,住院一天150,到一次急诊 室是125,叫一次救护车是100。不在该保险公司网络的医生,医院或诊所看病,统统不管。普通药物(通常是无专利的)是10,保险公司指定的有牌子的药 物是40,不在保险公司指定的只负担50%(一次至少50)。药要处方,医生从来不多开药,他们都是王八蛋,一次不好,还得再折腾一回(请假,看病,开 药,他们又有一次赚的)。我老婆的计划比联邦政府还好,也是占了医疗协会的光,所以工资低点也就认了。我自己的公司,几万人的大公司,保险计划惨不忍睹, 所以我随我老婆的远比自己的强。我们身体健康,有点小毛病看看就好了,每年500的预算。

  另外的两千块钱,房屋保险要一千,管火灾,自然灾害(地震除外)等,不管室内。2010年冰雹,趁机换了外墙的铝板,修了屋顶,花了一万多,保险公司付的。我的人寿保险500,管到55岁,如果我死了,至少老婆孩子生活有些保障。我老婆买的补充伤残保险500。

  另外一个原因,吐口苦水了,资本主义社会就是很残酷的,没有什么铁饭碗,五十多了,头脑不灵活,干事慢,拿钱多,别人还可能认为你以老卖老,公司如不 景气,先拿五十岁的开刀。五十岁以后如果被裁掉,那是很悲惨的事情。我最近一两年,少说也看了几千份简历,至少面试上百人次,找工作的人最多的不外乎两 种:没有美国身份的外国人和五十岁以上的美国人。五十多岁,可能孩子还在上大学,可能房贷没付清,没有工作就没有医疗保险,想一想都后怕。以前忙于付房贷 和其他,没有存什么401K。有钱的时候还是多存一点,3万3是夫妻最多可以存的(59.5岁后可以开始取出,在之前特殊情况也可以)。

  不要以为我是个受虐狂或铁公鸡。偶尔买件几百美元的衣服还是可以承受,一是觉得没有必要,现有的够用。二是我老婆肯定会唠叨大半年,那我还不得发疯? 我这辈子买过最贵的一件衣服是出国前给老婆买的一件皮衣(3000块人民币,当时没觉得什么),如果现在我要给我老婆买件200美元以上的衣服,她肯定会跟我急。

  我公司离家15英里(24公里),我老婆24英里(40公里),这在大城市是很正常不过的。每个月要110多加仑(大约400升)的油,每月 400(每年4800)。购车成本,两辆车平均2万一辆,开十年,每年4000。维修算500,谢天谢地,现在每辆车都开了五六年没有什么大毛病。汽车保 险每年1000(我们开车小心翼翼,所以保险涨得很慢)。汽车持有税400(很古怪的吧,汽车是财产,所以要像房子一样要征税),总共1万0700。另外电线。

  如果你认为我说我的笔记本电脑用了八年很矫情,以下事实请不要惊讶。到美国十五年,我给自己买过或穿过的衣服或鞋子,只有一件/双超过50美元,那是 2006年买的一件皮衣(还是打折时买的,100美元)。唯一的西服是出国前买的,一年四季是衬衣或带领的薄毛衣,冬天冷时那件皮衣作外套(之前是从国内 带来的羽绒服)。一年四季穿的是从国内带来的布鞋(在家乡人武部小卖部买的,七块人民币一双是2007年的价格,2010年父母又带来了十几双,忘记问价格,不知涨了没有),每年穿坏三四双。有两双皮鞋和一个靴子,其他场合穿。

  房屋维护我算600,水电气费我算每年2400,其实是很省了(我父母可能不这么看,他们在老家是没有暖气和空调的)。前面的草坪和后院都是我亲自动 手,每年就施一次肥,夏天仅限最热的两个月三天浇一次水。家里三个吊扇,一个摇扇,空调少开。冬天暖气是有人时68F(20摄氏度),晚上睡觉和无人时是 62F(16.5摄氏度,无人的时候不开暖气会冻裂水管的)。什么室内装修,家具更新,家用电器维修,更换,等我有钱时再说。

  国内一提到美国物价,就谈美国吃的便宜,不过我还真没感觉。我们经常去的店是韩亚龙(当地一个韩国人开的很大的连锁超市,蔬菜水果比美国店便宜还适合亚洲人)和Costco(什么东西都卖的,会员性质的连锁店,很类似国内的沃尔玛/Sam Club)。像Whole Food(卖有机食品)从来不去。我星期一到四都带饭,吃亚硝酸盐也比吃美国的薯条汉堡等垃圾食品强。星期五要出去吃,同事之间要联络一下感情。每个月吃的(包括星期五的午餐和偶尔出去吃)差不多600美金,其他杂用200,全年9600。

  95%的人没有退休金(那5%是政府 部门和极少数的公司,而且干个30年,能拿到50%的退休金不错了)。十年后正式养老金要到67岁才能拿(如果美国政府到那时还没有破产的线岁才有(如果之前还有工作的话,不然就先加入五千万无任何医疗保险的大军熬到65岁)。没有什么公积金,付房贷要从自己税后的收入中出(也许国内买房的朋友会骂我,但公司还能出公积金,真正的中国特色)。汽车在美国是必需的交通工具,不是什么奢侈品。最后一点在美国谈论收入都是指税前收入。

  美国是发达国家中唯一没有全民医疗保险的,医疗费用高得惊人,一个小手术(象割阑尾,国内几百人民币的事)至少几千美元。中产阶层的医疗保险费用涨速是 “火箭速度”,而实际收入最近十年已经下降了7%(见收入篇),真是苦不堪言。国内正在建立的全民医疗保障体系是百分之百正确的,我举双手赞成,千万不要学美国。

  去年女儿开始学钢琴,每周一小时65美金(每年3000多),以前没钱买钢琴,最便宜的雅马哈都要4000美金,拖到八岁才学。其他象中文,游泳和国际象棋都是大班上课。平时还要买点学习用具,七七八八所有加起来5500美金。

  医疗分医疗保险费用和真正看病时的费用。自己买医疗保险那是买不起,有工作的人公司会负担大部分。由于我老婆是医疗协会,医疗保险可以说是很好的,一 个家庭每年自己要负担5000(国内的朋友不要惊呼,的确是五千美元!)。美国联邦政府公务员[微博]的医疗保险可以说是很好的(因为美国联邦政府是美国最大的雇 员,又没有倒闭的危险,保险公司给他们提供的是最低的价格)。以今年PPO家庭医疗保险为例(PPO是不需要家庭医生推荐就可以找专科医生,算是最流行 的,比较好的保险),每个月雇主(美国政府)负担897.76,个人负担430.04(全年5160.48)。所以国内贴什么美国的物价低全是胡扯,全是 吃的,穿的,有谁看到这高得惊人的医疗保险。

  谈起孩子的教育费用,每个人都有一本难念的经。先说基本开销,美国规定小孩子12岁之前不能独自在家,而教师是严格的八小时工作制,备课和改作业也要算在其 中,所以女儿的小学8:30上课,3:15放学(星期一是1:15),孩子不得不送到托儿所,由他们接送上学,我送到一个邻居开的家庭托儿所,每周 100美金,已经是最便宜的。暑假长,还得想办法,岳父母年纪大了,根本带不了孩子,而我老婆又不放心送到我父母处,全托加上学点东西,每周至少250,就这样每年6000刀出去了,幸亏只有一个孩子。

  另外每年存4000美金小孩大学学费。美国大学学费涨得太离谱。附近的George Mason University,美国排名一百名开外的公立大学,2001年州内学生是每年3744,外州和国际学生是1万2500。现在州内是9066,外州和国 际学生是2万6544。十年翻了一倍多。私立学校多是3,4万的。除了学费还有一万左右的食宿费(公立和私立都差不多)。所以大学学费是个沉重的负担。七 八年后等孩子上大学时,上州内大学估计要两万学费,如果我们都还有不错工作的话,估计还可以,私立就不用想了,除非孩子争气能拿到奖学金。

  社会保险/医疗税,这跟国内的养老保险和医疗保险是一码事(说起来国内完全向美国学的,不过公司交的是和个人一样多的,而国内公司缴纳的部分有点高得离谱,养老保险是20%,医疗保险是10%,企业负担太重)。所有工资收入都得扣税(社会保险有个上限但95%的人达不到),税率是7.65%,共计1万 2623。个人不需要缴纳失业保险,没有住房公积金。

  其他收入可以忽略不计,我没有有些人的魄力,所以有的人可以成为亿万富翁,而我只是个打工仔。我想炒点股(没有本钱),想开个网店(没有精力和商业眼光),也想周末摆个地摊(没有执照,不信看看你在华盛顿旅游热点地区无照摆个摊,十五分钟内你没抓到警察局算你有种。

  房贷是最大头,最近几年贷款利率不断下降,我已经重新贷款了四次(基本上是一年一次),现在的利率是15年固定3.375%,贷款总额35万,每年的 房贷是3万。国内的朋友一定惊呼这么低的利率和15年固定。批评一下美国的霸权主义,美国全球挥舞着大棒,交的联邦税很多都用在军费,所以它利用美元的地 位不断发钞,压低利率,向新兴经济体和全球输出通货膨胀。所以不要怪中国政府和国内的银行,支持一下航母和J-20,将来中国人至少可以顶住西方发达国家 的输入性通货膨胀,享受一下低利率。

  纳税主要是三部分:联邦收入税、州收入税和社会保险/医疗税,有的地方纽约市还有纽约市税。房产税和汽车持有税也是大头,但这里没有算在其中(房产税算在住房开销,汽车持有税算在出行/交通里)。总共纳税4万0673,占总收入的24%,最大的一部分。

  在美国每个人的收入情况在税务部门是可查的,都是阳光的。偷税漏税是政治家的常事,每年都有人会后院起火,看他们的笑话也是美国普通民众茶余饭后的乐趣。而在国内就根本无法知道某个人的全部收入,在既得利益阶层,只有极小部分收入是入税的,真正工薪阶层可怜的收入都要收税,这本身就是不公平合理的。

  (文|海外阿Q From 天涯杂谈)16万美元在美国还不够花?是的,你没听错,这样一个很体面的薪水完全可以让一个家庭成为中产阶级。但是,当我们真的坐下来仔细计算开销的时候才发现,钱到花时方恨少啊…即使这样一大笔工资仍然无法让这个家庭过上有钱人的生活。那么,在美国到底开销有多大呢?来看看这位前辈的亲身体会吧。

  房产税大约是房产估值的1%,现在每年5千500。说起房产税,没有房产税的地方(大的国家)恐怕只剩中国了。我是支持房产税的,它主要用在地方政府 的日常支出,一半以上是中小学[微博]教育。国内的情况很复杂,但拥有多个住房的是富人和既得利益层,他们是最反对房地产税的。有房地产税增加持有成本,迫使多个 住房的人吐出来。历史表明,有房地产税是抑制房价飙升,使初入市者(穷人)也可能买到房子。另外房地产税可以支持廉租房和经济适用房的建设。有房的朋友不 要骂我,你可能不吃亏。

  说实在美国吃的便宜是有原因的。首先美国跟中国一样大,耕地还多,人口只有四分之一,加上政府大量补贴农业生产。不过这不是主要原因。美国四通八达的公路,多数高速公路不收费,两边靠海(海运要便宜得多),重载铁路(美国很多火车拉上百节车厢,每节放两层集装箱)和现代化的连锁店。这些都压低了成本。

  很多朋友家里没有有线电视,大多数上网看或架个天线,接当地的高清节目,没有几个台但信号很清晰(高清节目就是这样,在方圆50公里能收到就是高清的)。我因为是个球迷(橄榄球,篮球都看),ESPN很少上网,再说在大电视看比赛多过瘾,这是我唯一的奢侈爱好。

  先道个歉,我的父母,岳父母和亲戚我根本没尽到责任,我就是个混帐王八蛋。父母和岳父母每年我各只给一千美元。岳父母七十快八十了,老婆是独女,每年她和孩子暑假回去看一次,大家都知道暑假机票很贵的,再买点东西,五千左右。

  大家也看到了,如果不出什么特殊情况,不出外旅游,不买家具,我们最后可能剩下1628美金。不过2009年发了点小财,以前的公司给我一个小项目周末做,因此请父母来住了几个月,买了些家具和一个大电视。不过我很满足,比95%的美国家庭收入高,可能比98%的国内家庭收入高。如果不幸成为那1%,那我也是有良心的1%。

  又回到电话上头,两个手机的家庭计划,其中包括有数据计划,每个月100只有少算的,美国的电话公司跟国内一样黑心。国内的电话总体比美国便宜,不过我支持大多数人,这电线%,什么东西都是中国制造的,加上人工便宜,电话费应该比美国便宜一半才对。

  女儿在学校的午餐费是每天2.65美金(每年500)(尽管我认为都是垃圾食品,但肯定管饱),不得不提一下,在50年前美国政府就开始补贴学校的午餐, 所有的孩子都有份,贫穷的孩子减免。现在国内贫穷地区补贴孩子食宿,比以前有很大进步。在城市也应该这样做,不少城市的孩里子也吃不起午餐。

  汽车是这美国地广人稀的必需品,要在我这里如用公共交通工具上班,即使两边都能到达,单程也要两个小时(主要是等车,换车)。两个人上班每个人都要一辆车。

  这里的维修很贵的,所以我只买新车,但要开个十年,全靠保养,什么毛病自己先查查,修不了也不至于被黑心的维修商坑了。去年我老婆停车不小心,将右镜 子撞断了,右边车体刮得遍体鳞伤。网上买个新镜子,学着怎么将车门拆开再装上去。自己打磨,买漆重新喷上,虽然近看很难看。不过几年后车子高龄了,只能祈 求它别出什么大毛病。

  另外有些人选择很差的医疗保险,如很高的自费,那么保险就便宜些,但一两场小病就可能使最终费用远远超过买好点的保险。美国还有五千万没有任何医疗保 险的,都是赤贫阶层,他们也是可以看病的,象到平民公立医院,急诊室等。反正他们没钱,最终的费用还是摊到广大买医疗保险的人身上。

  从美国全国来看收入消费比可能不合适,因为大华盛顿都市圈虽比不上纽约,波士顿和洛杉矶,但消费比全国水平要高得多。大华盛顿都市圈有人口558万, 就业人口230万,中位数收入是4万6960。各种管理人员17万2070,中位数收入是11万6440。IT行业人口17万2700 (不包括管理人员),中位数收入9万0090。IT管理层共有1万3410人,中位数收入13万2920。总的来说我们相对市场工资水平严重偏低,主要是处在传统媒体(一直不景气,三年没涨工资了,09年所有员工还无薪休了两周,2010年想离开,老板不错但没有钱给我)和非营利机构(一个全国性质的医疗 协会)。大华盛顿都市圈一直是美国中上产的天堂,在美国前二十富裕的市县(按中位数家庭收入算)中占据半壁江山,美国第一的公立高中就在此,我所在的郡县大多数高中都在美国前二百名。

  首先美国家庭极少有什么灰色收入(不靠工资收入的是那些百分之一,在华尔街工作的人和大公司最顶层的头头),工资是绝大多数人的唯一收入 (奖金?那是遥远的记忆),并且所有收入都要交税(想逃税?在信息时代比登天还难,美国正在全球悬赏举报海外资产)。

  从最近几年平均看,我(一个传统媒体公司IT管理人员)和我老婆(一个非营利机构的职员),总收入16万5美金,根据最近的统计在美国的家庭收入中排在最高的6.5% (在2006年是前5%,最近几年富人越富了),即每15个家庭只有一个,收入看起来不少了。2010年美国家庭税前的中位数收入为4万9445美元(即一半的家庭在49445以下,另一半在之上),剔除通胀因素后比2000年的数据相比减少了7%。这十年是美国失去的十年,穷人越穷,富人越富了。从单个 人收入来看,美国全国25岁以上有全职工作的人中位数是3万9336。收入10万以上的人只占6%。

  那你肯定会问普通的美国家庭,孩子多了怎么办。我的邻居祖上是意大利的(意大利裔的很注重家庭),有四个孩子,由于最小的孩子比我女儿大一岁,经常在一起玩,所以跟她家比较熟。所有孩子没有托儿费,大的看小的,没有任何课后班。有时邻居孩子来的时候我女儿在弹钢琴,她就在一旁静静的听,挺懂事的孩子, 肯定喜欢弹钢琴,但知道父母没钱从来不嚷嚷。她家的大孩子上的就是George Mason University,回家吃住,每天开个破车(很破的车,我估计一千块都不到)去上学。老二争气,拿到一个教会学校的奖学金,其实成绩完全可以上很好的 学校。

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